Programas de modificación de préstamos: Cómo cumplir con los requisitos y solicitarlos

Entender los requisitos y cómo comenzar

Con el fin de evitar la ejecución hipotecaria, el prestamista puede acordar la modificación de todos o algunos de los términos del préstamo. Una modificación de préstamo es una negociación entre usted y su prestamista. Comienza con ponerse en contacto con su compañía hipotecaria, discutir el problema y proponer una solución que implica la modificación del préstamo.

Cómo funcionan los programas de modificación de préstamos gubernamentales

El propósito de una modificación de la hipoteca es conseguir poner su pago mensual a un nivel más accesible. Una cuota hipotecaria “accesible” se define generalmente como el 31% del ingreso bruto mensual del prestatario. Así, por ejemplo, si usted gana $ 4.200 al mes, entonces su préstamo será modificado para que sea el 31% de sus ingresos, $ 1.302 al mes en este caso.

El gobierno federal y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) han creado y actualizado recientemente varios programas de modificación de préstamo para la vivienda principal de una persona.

Plan de modificación de vivienda accesible (HAMP)

La Administración Obama presentó HAMP como parte del plan de hacer accesible la vivienda para estabilizar el mercado de la vivienda. En el marco del plan de modificación de préstamo federal, sus cuotas mensuales del préstamo se reducen mediante la modificación de uno o más componentes de su hipoteca:

  • Bajar la tasa de interés
  • Extender la duración del préstamo
  • Bajar el principal del préstamo

Calificaciones personales

Mientras usted puede verificar una dificultad financiera legítima que afecta a su capacidad de cubrir las cuotas de su préstamo, usted puede calificar. Contrariamente a la creencia popular, no es necesario estar atrasado en los pagos para que un prestamista considere la posibilidad de hacer una modificación de préstamo con usted. Si usted está atrasado en sus pagos o enfrenta una ejecución hipotecaria, solicitar una modificación de préstamo impone una interrupción temporal del proceso de ejecución hipotecaria.

Requisitos

Para que su préstamo pueda calificar para una modificación bajo HAMP, se deben cumplirse las siguientes condiciones:

  • La propiedad es la residencia principal del prestatario.
  • La primera hipoteca se originó antes del 1 de enero de 2009.
  • Que la hipoteca que está en mora o incumplimiento es razonablemente previsible.
  • El saldo de capital impago de la hipoteca no supera los $ 729,750 (límites superiores para viviendas de 2 a 4 unidades).
  • La cuota hipotecaria mensual total del deudor excede el 31% de sus ingresos brutos.
  • La hipoteca también debe ser atendida por un prestamista que está participando en el programa HAMP (la mayoría de los prestamistas lo están).

¿Qué pasa si no califico o he sido rechazado?

Desafortunadamente no todos los propietarios en dificultades califican para el programa de modificación gubernamental. Credit.org, una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD, ha desarrollado tres programas para ayudar a los propietarios de viviendas que han sido rechazados o no califican para este programa federal:

Otros programas de modificación de préstamo

  • Préstamo VA – Si su hipoteca es un préstamo de la Administración de Veteranos (VA), entonces hay un programa de gobierno específico llamado Cal Vet Modification.
  • Préstamo FHA – Hay un programa de modificación de préstamo específicamente para préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA)
  • Ninguna de las anteriores – Los bancos que no participan en los programas del gobierno pueden tener sus propios programas de modificación de préstamo no publicados con un conjunto diferente de requisitos.

Cómo solicitar una modificación del préstamo – 3 pasos sencillos

Si usted está frente a una dificultad financiera y desea una modificación de préstamo, entonces sepa que el tiempo es esencial. Usted tiene más capacidad de negociar con un prestamista temprano en el proceso de ejecución hipotecaria que cuando éste ha avanzado. Empiece hoy mismo:

  1. Recoja su información financiera
    Usted tendrá que declarar sus ingresos y gastos actuales
  2. Recoja la información de su hipoteca
    Obtenga una copia de su declaración de hipoteca, la cual tiene su Número de Préstamo en ella
  3. Llame
    Si usted está listo para comenzar a negociar una modificación de préstamo, busque asesoramiento gratuito antes de contactar a su prestamista. Hable con un asesor de vivienda sin fines de lucro de una agencia aprobada por HUD y entérese de su probabilidad de calificar para una modificación de préstamo sobre la base de su hipoteca individual y de su situación financiera.

Los asesores de vivienda sin fines de lucro de una agencia aprobada por HUD le pueden proporcionar:

  • Todas las opciones de modificación de préstamos disponibles
  • Un plan de acción personalizado
  • Sugerencias presupuestarias
  • Ayuda en la negociación con su prestamista